2015年8月28日星期五
POS機套碼亂像分析
由於監管政策的缺失，如今POS機套碼現像點餐機在商戶中泛濫。統計發現，2014年存在的不規範商戶名稱高達160萬戶，其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年，全國共確認存在違規套碼行為的商戶逾18萬戶，占全部違規商戶的4成。
目前，銀行在收取刷卡手續費上實行的是差別費率制，一些商家往往會對商戶的消費類別偷梁換柱，以期支付更低的刷卡手續費，這種情況在業內被稱為“套碼”。由於套碼行為的普遍存在，一直以來，市場對刷卡費率的改革呼聲甚高。
日前，國家發改委發布了《完善銀行卡刷卡手續費定價機制的初步意見（征求意見稿）》（以下簡稱《意見稿》），pos將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1。03%降至0。63%，降幅達4成。分析人士指出，降低費率可以使線下支付市場亂像得到一定改善，但是POS機套碼等遺留pos系統問題並未得到根本解決。
調整銀行卡刷卡費率
現行的銀行卡刷卡手續費收費標准主要依據國家發改委於2013年1月21日下發的《關於優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》規定，餐娛類（包括餐飲、賓館、娛樂等）商戶刷卡手續費率為1。25%（含收單服務費0。22%）；一般類（包括百貨、批發等）為0。78%；民生類（包括超市、大型倉儲式賣場等）為0。38%。
由於餐飲類與民生超市類手續費率相差近1個百分點，不少收單機構會為高手續費率行業的商家提供費率更低的“MCC碼”（即商戶類別碼），造成持卡人賬單上的商戶名稱與實際商戶不一致，這就是所謂的套碼現像。
肖先生日前在信用卡還賬查看消費明細時發現，自己在大型超市有購買記錄，但是這段時間他卻不曾去過這些地方消費。在他懷疑信用卡被盜刷時，肖先生也發現，消費明細的每一筆刷卡金額都能夠對應上，總金額也恰好相同，唯獨幾個商戶的名稱和自己實際消費的地點不一致。經過信用卡客服的解釋，肖先生才明白這就是商戶所謂的“套碼”行為。
此次國家發改委下發《意見稿》的改革重點在收銀機於取消餐娛類商戶類別，不過並未直接取消刷卡手續費行業分類。現行的類商戶類別將簡化為兩類，今後將取消“餐娛類”商戶類別，餐飲、賓館、娛樂、珠寶金飾商戶將並入“一般類”。簡而言之，就是將餐娛類商戶的刷卡費率（不含收單服務費）從1。03%降至0。63%。
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買東西，朝POS機揮手機就能付款
近日，中國工商銀行在北京宣布正式與中國銀聯和VISA收銀機合作推出HCE雲支付信用卡產品，成為亞洲地區首家推出這種新型支付產品的商業銀行。其中，工商銀行與中國銀聯合作的HCE信用卡是全球首發。
工行相關介紹說，對持卡人而言，HCE雲支付信用卡提供了簡便快捷、線上線下一體化的“瞬時”支付服務。
到店買東西，手機就可完成支付
HCE是用手機APP軟件模擬芯片卡來實現銀行卡發卡交易的一種技術。
工商銀行搭建了一個雲端服務器，用來存儲海量的銀行卡賬戶信息，並在國內首度運用令牌（Token）技術，在客戶的手機APposP中僅存儲令牌作為銀pos系統行卡的“替身”，既不發放實體卡片，也不在手機端顯示真實的卡片信息，而是通過雲端服務器與客戶手機APP的實時交互，來完成雲支付信點餐機用卡在客戶手機端的發卡交易、密鑰下載、身份驗證等過程。
使用工銀HCE雲支付信用卡線下消費時，只需要打開手機NFC功能點亮手機屏幕，將手機靠近POS機輕輕一揮，“嘀”的一聲即可完成支付。線上消費只需將HCE雲支付信用卡與工銀e支付綁定，線上購物後直接點擊“確認支付”，輸入支付密碼後即可一鍵支付。
三大防線保障安全
在安全性方面，工銀HCE雲支付信用卡設置了多重安全防線，實現最高級別、銀行級的風險控制。
一是通過工行雲端服務器的令牌生成技術以及動態密鑰技術，確保互聯網傳輸過程中的客戶信息安全。
二是依托工行的“雲驗證”技術，通過聯機交易方式，將交易信息實時傳輸到工行雲端服務器，在線實時完成支付令牌和動態密鑰的核實驗證，相比傳統非接觸式支付的“脫機交易”模式，更能有效防範偽冒卡風險。
三是工行基於大數據可視化技術建立了先進的實時監控干預系統，並將HCE雲支付信用卡單筆交易限額設定為5000元，確保了大額資金交易的安全。
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POS機套碼取消分類定價未能實現
降低餐飲類刷卡手續費雖然使線下支付市場亂像pos系統得到一定改善，但是POposS機套碼等遺留問題並未得到根本解決。
業內一直希望通過取消收銀機分類定價來解決目前市場的“套碼”亂像。但此次改革僅對費率進行了降低，依然未能取消行業分類。
“有差價就有套利空間。”一位第三方支付人士表示。他認為：“按照常理推斷，一般情況下，最終的改革版本相較《意見稿》很難出現較大幅度的改動，這在一定程度上預示著此次POS機費率改革不會一次性實現‘借貸分離，費率統一’。這意味著銀行卡收單行業的亂局將依舊持續，在監管未得到充分執行的基礎上，套碼、套費率的情況或將大範圍蔓延。”
銀率網分析師表示，目前的這種商戶分類方式下，根據各行業收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。因為在實際操作中，只要在商戶分類這一環節上做些手腳，就很容易實現高收益率的商戶與低手續費的錯位搭配，而以上行為的監管難度也較大。因此，這種定價機制在一定程度上滋生了商戶套碼信用卡套現等違規、違法行為。
不過也有分析人士表示，考慮到取消分類定價後，收費標准並軌存在兩難選擇，就低並軌，將對相關運營機構收入造成較大影響；就高或就中並軌，則意味著在下調餐飲、房地產及汽車銷售等商戶費用的同時，提高了對民生類商戶的收費，大眾可能同樣難以接受。
統一費點餐機率確實會傷害到一些商戶利益，在統一費率實行之前，銀聯應加大對POS違規操作的處罰力度。
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POS機套碼亂像橫生
由於監管政策的缺失，如今POS機套碼現像在商戶中十pos分普遍。統計發現，2014年存在的不規範商戶名稱高達160萬戶，其中包括套碼或特殊計費等違規行為。僅在2014年上半年，全國確認存在違規套碼行為的商戶逾18萬戶，占全部違規商戶的4成。特別是在餐飲等服務性行業，POS機簽購單信息與商戶營業執照上的信息完全不符的問題尤為突出。
業內人士認為，導致套碼行為出現的直接原因在於銀行卡刷卡采用差別費率制，特別是餐飲類行業所實行的費率一直較高，因此很多餐飲商戶為了降低成本，會私自辦理一個其他行業的POS機。
目前，pos系統相較於商業銀行的POS機發放，第三方支付普遍存在POS機業務外包的情況，POS機代理銷售情況泛濫。由於不同商戶和不同交易類型存在手續費的價格差，造成了大量的“套碼”“套渠道”交易。
筆者在調查過程中發現，不少POS機代理商宣稱，只需要申辦人提供個人身份證、手機號碼、銀行卡賬號就可辦理POS機，無論對方是不是商戶，也不管商戶種類與POS機類別是否一致。
“要想實現套碼，只需虛擬一個營業執照經營範圍便可實現。”一位POS機代理機構人員向筆者直言。
另外一位POS機代理商向筆者表示，“在銷售POS機過程中，並不會考慮對方是什麼類型的客戶，最後客戶刷卡的費率由通道來定，這樣就會出現套碼行為”。
一般來說，POS機的扣費率在0。6%～1。25%，代理商可以從中拿到0。25%左右的提成，刷卡量越大，分成就會越多。
“套碼很多時候並不是商戶自己作假，而是經銷商、第三方支付為了節省自身的費用或者提升自己的利潤分成。”一位業內人士透露道。
一位第三方支付人士表示，收銀機“POS機經銷商的收益模式類似於將零售轉換成批發”。他認為，第三方支付機構確實能夠為商戶提點餐機供更低的費率，再利用規模效益從中賺取一定的差價。
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2015年6月11日星期四
店家怎麼在微信上布設自己的POS機系統？
具體的操作模式是這樣的，打個比方：藥pos系統廠與一些試點藥店合作，通過一個小盒子連接藥店原有的佳博票據打印機，可以直接打印來自用戶從微信上下的麻訂單。
另一方面，每個藥店會有自己的一個小店頁面。關注了小店公眾號的用戶，可以搜索自己周邊的藥店，找到網店頁面；或者在線下購物時，店員可以引導用戶掃二維碼，收藏店鋪頁面。
在下次購買藥品時，用戶可以直接從微信中進入某家藥房的網上店鋪，選擇藥品並且下單。之後，相應藥房的終端就會自動打印出印有藥品、送貨地址等信息的小票，最關鍵的是，會在小票最後生成一個微信支付二維碼。
這樣，藥店店員對照小票清單配好藥品之後，就可以直接拿著小票上門送貨了。用戶收到商品，直接用微信掃碼支付，免去找零的麻煩，方便快捷。
通過這樣的系統，藥廠能和線下藥店達成更緊密的合作。將線下藥店全部變成自己的渠pos道，為更多的O2O計劃奠定基礎。從以上可以看出，利用佳博票據打印機服務微藥店，提升的效率是有目共睹的。
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POS系統的數字化是如何改變零售行業的
在零售行業中，POS系統可以說無處pos不在。一般來說，POS系統的主要作用是用來掃描商品並且進行收款用的。
然而，如今的POS系統正在經過一個快速的轉型期，如今這種系統開始擁有更多功能。這些改進不僅能夠幫助零售商提高工作效率，甚至還能夠幫助他們提高利潤。
在過去一段時間中，我們所觀察到的POS系統最重要的改變，就是它從一個銷售支持系統變成了一個服務促進系統。如今很多POS系統都能夠在許多種不同的層面上向消費者顯示產品信息。
例如，如果一位母親正在商店內為孩子購物，她可以在店內的POS系統或是移動POS系統上查看這個產品的相關信息。有很多商店都會利用這個技術來幫助消費者更好的了解所購商品，或是想消費者推薦其他類似的商品。而如果能夠使用好POS系統的這個特性，商店就能夠獲得更多的營收。
走向移動端的POS系統
在POS系統的發展中，另一個重要的趨勢就是，POS系統從一個需要連接電腦的終端變成了一個可以帶著到處走的設備。在過去幾年中，有很多這種產品的出現，這些移動POS系統只需要連接在平板電腦上就可以pos系統進行使用。在一些小的商店，以及食品和飲品行業，這種移動POS系統如今已經非常流行。而隨著平板電腦等移動設備逐漸取代桌面型電腦，其他一些類型的零售企業也開始越來越多的接受移動POS系統，例如服裝零售行業。而且相比於傳統POS系統，移動POS系統對於零售企業來說，還有另一個優點：便宜。
互聯網對零售業的幫助
如今的POS系統，還擁有了與其他設備進行互聯的能力。這種能力將會幫我們解決許多問題。能夠接入互聯網的POS系統，能夠讓零售店的員工實時查看商品庫存，而且不僅是能夠查看自己商店中的庫存，還能夠查看在同一城市內其他門店的商品庫存。
這種互聯設備還能夠幫助消費者進行購物和預約，並且完成整個支付過程，包括使用信用卡進行支付，讓消費者無需在挑選完商品之後在款台排隊付款。另外消費者還可以在這個系統中預約送貨時間。
一些商戶甚至還將這種POS系統與店中的攝像頭進行了連接，更好的運用了它的互聯性。這樣做能夠讓他們統計在一段特定時間內有多少人走進商店，有多少人最終在店內進行了消費。而且這些數據可以實時生成，幫助經營者提高消費轉化率。
另外，越來越多的移動POS系統還被設計成能夠與外部網站進行連接，例如Groupon等團購和優惠券網站。零售商可以將自己的折扣信息立刻放在這些網站上吸引消費者，並且統計推廣效果。一些POS系統還能夠連接Facebook，讓零售商在社交媒體平台上進行推廣。要知道，如果你的一個消費者在Facebook上關注了你的主頁，那麼這一個消費者就有可能為你帶來更多的消費者。
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